Businessplan für die Bank: das Dossier, das den Kredit bringt
Eine Bank finanziert keine Idee — sie finanziert eine Rückzahlungsfähigkeit. Hier steht genau, was ein Schweizer Kreditgeber in Ihrem Businessplan lesen will und wie Sie ein glaubwürdiges Dossier aufbauen.
Kurz gesagt
Ein Bank-Businessplan muss eine einzige Sache beweisen: dass Ihr Geschäft genug Liquidität erwirtschaftet, um den Kredit samt Zinsen zurückzuzahlen — auch wenn der Umsatz enttäuscht. Konkret sucht der Banker einen ausgeglichenen Finanzierungsplan, rund 20 % Eigenkapital, eine Liquiditätsplanung über drei Jahre, einen erreichbaren Break-even und einen Schuldendienstdeckungsgrad (DSCR) über 1,2. Alles andere — Produkt, Markt, Team — dient dazu, diese Zahlen glaubwürdig zu machen, nicht umgekehrt.
Was eine Bank sehen will
Vier Säulen entscheiden über die Zusage. Alles andere ist zweitrangig.
Die Rückzahlungsfähigkeit
Das Herzstück des Dossiers. Ihr geplanter operativer Cashflow muss die Kreditraten mit Reserve decken. Der Banker berechnet den DSCR (verfügbarer Cashflow ÷ Schuldendienst): zielen Sie auf mindestens 1,2 — also 20 % Puffer über der reinen Rückzahlung.
Die Liquidität, Monat für Monat
Eine positive Erfolgsrechnung genügt nicht: zurückgezahlt wird mit Liquidität. Eine monatliche Liquiditätsplanung für das erste Jahr (danach jährlich) zeigt, dass Sie zwischen einer grossen Kundenrechnung und der Lohnzahlung nicht in Engpässe geraten.
Eigenkapital und Sicherheiten
In der Schweiz erwarten Banken in der Regel mindestens 20 % Eigenkapital. Das Eigenkapital beweist Ihr Engagement und senkt ihr Risiko. Dazu kommen Sicherheiten: Verpfändung, Bürgschaft, eine vom Bund anerkannte Bürgschaftsgenossenschaft oder die Säule 3a.
Belastbare Annahmen
Jede Schlüsselzahl (Preis, Menge, Marge, Zahlungsfrist) muss auf einer Quelle oder einem Branchenvergleich beruhen. Banker mögen keine unbegründeten Hockeystick-Prognosen. Ein solides vorsichtiges Szenario schlägt ein fragiles optimistisches.
Die Kennzahlen, die der Banker berechnet
Bereiten Sie sie vor dem Termin vor — sie werden ohnehin nachgerechnet.
- Break-even-Punkt
- Der Umsatz, ab dem Sie Ihre Kosten decken. Der Banker will ihn erreichbar sehen, idealerweise vor Ende des zweiten Jahres.
- DSCR (Schuldendienstdeckung)
- Verfügbarer Cashflow ÷ (Tilgung + Zinsen des Jahres). Unter 1 zahlen Sie nicht zurück. Ziel: ≥ 1,2.
- Verschuldung / Eigenkapital
- Anteil des Eigenkapitals an der Gesamtfinanzierung. Übliches Schweizer Ziel: ≥ 20 % Eigenkapital.
- Bruttomarge & EBITDA
- Zeigen, dass das Modell skaliert profitabel ist. Eine stabile Bruttomarge beruhigt mehr als explodierender Umsatz.
Der Aufbau eines Bank-Dossiers
Ein Banker überfliegt es in fünf Minuten und vertieft sich dann in die Zahlen. Geben Sie ihm beide Leseebenen.
- 1
Management Summary
Eine Seite: das Vorhaben, der gewünschte Betrag, die Mittelverwendung, die Laufzeit und die zusammengefasste Rückzahlungsfähigkeit. Oft liest das Kreditkomitee zuerst nur das.
- 2
Vorhaben, Markt und Team
Kurz und sachlich: was Sie verkaufen, an wen, warum jetzt und wer es umsetzt. Ziel ist es, die folgenden Finanzannahmen glaubwürdig zu machen.
- 3
Finanzierungsplan
Die Mittelverwendungs- und Mittelherkunftstabelle: was das Vorhaben kostet (Investitionen, Umlaufvermögen) und wie es finanziert wird (Eigenkapital, Kredit, weitere). Sie muss auf den Franken genau ausgeglichen sein.
- 4
Finanzprognosen (3 Jahre)
Geplante Erfolgsrechnung, Liquiditätsplanung und Bilanz — dazu eine monatliche Liquiditätsplanung für das erste Jahr. Hier wird die Zusage gewonnen.
- 5
Szenarien und Anhänge
Ein vorsichtiges Szenario neben dem Basisszenario zeigt, dass Sie auch bei enttäuschendem Umsatz zurückzahlen. Im Anhang: Offerten, Verträge, Lebensläufe, vorgeschlagene Sicherheiten.
Was Schweizer Banken besonders erwarten
- ✓Rund 20 % Eigenkapital für einen Investitions- oder Gründungskredit erwartet.
- ✓Bürgschaften möglich über vom Bund anerkannte Bürgschaftsgenossenschaften (bis 1 Mio. CHF).
- ✓Beträge, Sozialabgaben (AHV/IV/EO, BVG, UVG) und MWST im Schweizer Format, in CHF.
- ✓Von einem Treuhänder lesbare Prognosen: der Banker erwartet saubere Zahlen, keinen rohen Excel-Entwurf.
- ✓Bei Übernahme oder Gründung ist die Anbindung an eine kantonale Wirtschaftsförderung ein Plus.
Ein einfaches Rechenbeispiel
Ein Investitionskredit von 200'000 CHF über 5 Jahre, zwei Szenarien.
| Kennzahl | Basisszenario | Vorsichtiges Szenario |
|---|---|---|
| Umsatz (Jahr 2) | 480'000 CHF | 390'000 CHF |
| Verfügbarer Cashflow / Jahr | 62'000 CHF | 48'000 CHF |
| Schuldendienst / Jahr | 44'000 CHF | 44'000 CHF |
| DSCR | 1,41 | 1,09 |
| Sicht der Bank | Komfortabel | Knapp — zu stärken |
Das Basisszenario besteht klar (DSCR 1,41). Das vorsichtige Szenario fällt unter das Ziel von 1,2: genau das Signal, nach dem die Bank sucht. Besser, Sie nehmen es vorweg — durch geringere Investition, längere Laufzeit oder mehr Eigenkapital — als es erst im Termin zu entdecken.
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Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital braucht es für einen Bankkredit in der Schweiz?
Rechnen Sie in der Regel mit mindestens 20 % Eigenkapital des gesamten Finanzierungsbedarfs. Mehr Eigenkapital verbessert Ihre Konditionen und die Wahrscheinlichkeit der Zusage. Unter 20 % werden oft eine Bürgschaft oder zusätzliche Sicherheiten nötig.
Über wie viele Jahre soll der Businessplan für die Bank reichen?
Drei Jahre Prognosen (Erfolgsrechnung, Liquidität, Bilanz) genügen in den meisten Fällen, mit einer detaillierten monatlichen Liquiditätsplanung für das erste Jahr. Darüber hinaus verlieren Projektionen an Glaubwürdigkeit.
Was ist der DSCR und warum ist er entscheidend?
Der DSCR (Debt Service Coverage Ratio) vergleicht Ihren verfügbaren Cashflow mit dem jährlichen Schuldendienst (Tilgung + Zinsen). Über 1,2 zahlen Sie mit Sicherheitsmarge zurück; unter 1 decken Sie Ihre Raten nicht. Es ist die erste Kennzahl, die der Banker prüft.
Soll man der Bank mehrere Szenarien vorlegen?
Ja. Ein Basis- und ein vorsichtiges Szenario zeigen, dass Sie auch bei enttäuschendem Umsatz zurückzahlen. Das beruhigt: ein Dossier mit nur einem optimistischen Szenario wirkt fragil.